Planificación Financiera

PLANIFICAR TUS VACACIONES ECONOMICAMENTE

Hoy te vamos a dar unos consejos para que puedas ahorrar dinero a la hora de planificar tus vacaciones de verano. Seguramente, en ciertas ocasiones hayas tenido que renunciar a irte de vacaciones por falta de dinero, y en otras, en las que a la vuelta de vaciones de verano, los gastos han sido mayores a los esperados.

ECONOMIA - VACACIONES VERANO

Es por eso que planificar tus vacaciones de verano con antelación es importante, no sólo por lo que podrás ahorrar, sino para evitarte sobresaltos a la hora de hacer recuento de los gastos que has tenido durante esos días.

Planificar  desde un punto de vista económico, tus vacaciones de verano, es muy sencillo. En primer lugar debes hacer cálculos y saber el dinero que tienes disponible para esos días de ocio. Tienes que saber el dinero disponible, para determinar el importe máximo en función de tus posibilidades económicas.

No puedes gastar todo lo que tienes.

Aquí te dejo una serie de consejos para ayudarte a ahorrar a la hora de planificar tus vacaciones de verano:

  • Fija una cantidad máxima de gasto para las vacaciones
  • Busca ofertas especiales por internet
  • Intenta viajar en temporada baja (finales de Junio o Septiembre) es mucho más barato
  • No te quedes con la primera oferta que encuentres, busca y compara precios de agencias
  • Si utilizas el coche, intenta conducir a marchas largas y con una conducción suave, ahorrarás dinero
  • Existen vuelos muy baratos desde aeropuertos con menor influencia de tráfico
  • Durante las vacaciones, no olvides el presupuesto máximo de gasto que te has fijado.
  • La mayor parte de personas que planifican con antelación los viajes utilizando algunos de estos consejos, consigue ahorrar hasta un 40%

Pasa un buen verano!!

Planificación económica:

 

TIPOS DE FACTORING

Hoy, os explicaremos otro concepto de economía que es muy utilizado por las empresas, el Factoring. Así que, recordaremos que es el factoring y explicaremos los tipos de factoring que existen en España.

El factoring es la cesión, a un intermediario financiero, de los derechos de cobro que una empresa tiene sobre los clientes, a un precio que se determinará a priori del contrato de factoring. Por lo que la empresa factoring, se encargará de su cobro asumiendo el riesgo de impago, a cambio de una comisión, que por lo general es alta.

Vamos a ver los distintos tipos de factoring que hay:

TIPOS DE FACTORING

- FACTORING SIN RECURSO

La empresa de factor asume el riesgo de impago del comprador, siempre que sea por causas ajenas al cliente (empresa que cede los derechos de cobro).

- FACTORING CON RECURSO

La deuda impagada por el comprador, la empresa factor se la repercute al cliente (empresa que cede los derechos de cobro), y éste deberá abonárselas si le hubiera adelantado el importe.

- FACTORING SIN FINANCIACION

La empresa factor realiza los pago al cliente según vayan venciendo los derechos de cobro, por lo que no se le adelanta al cliente ningún cobro.

- FACTORING SECRETO

Se mantiene en secreto la identidad del cliente. Se hace para no dar la impresión al comprador que la empresa se encuentra en un apuro financiero.

- FACTORING NACIONAL

Existe cuando el cliente y el comprador residen en el mismo país.

- FACTORING INTERNACIONAL

Cuando residen en países distintos

 

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ESTRATEGIAS COMPETITIVAS EN LA EMPRESA

Hoy en día, las empresas más influyentes sobre la economía de un país, presentan una característica  común, son líderes en un producto o servicio, es decir, gozan de una ventaja competitiva. De ahí, que las empresas se tomen tan en serio la elaboración de las estrategias competitivas.

Una buena estrategia competitiva, le permitirá a la empresa alcanzar una ventaja competitiva en el mercado, que le hará diferenciarse de otras empresas y por tanto conseguir mejores resultados.

 

ESTRATEGIAS COMPETITIVAS - ECONOMIA

Existen dos ventajas competitivas básicas:

  • Liderazgo en costes
  • Diferenciación de productos

Es decir, que la empresa buscará estar por encima de las demás empresas de su mismo sector, ofreciendo productos o servicios más baratos o haciendo que sus productos sean exclusivos o con alguna peculiaridad que no exista en ese momento en el mercado de la oferta.

Sin embargo, las estrategias competitivas las podemos clasificar en tres:

ESTRATEGIAS COMPETITIVAS

1-  EN COSTES

Si la empresa consigue fabricar su producto, disminuyendo los costes necesarios para su fabricación, estará en una situación privilegiada, pues podrá venderlo a precios de mercado, obteniendo un beneficio mayor al incurrir en menos costes. Y si aparece un nuevo competidor en el mercado, la empresa podrá disminuir su margen de beneficio para seguir con la ventaja competitiva. Un ejemplo claro de una empresa líder en costes, es IKEA.

2 – DIFERENCIACION DE PRODUCTOS

Se trata de fabricar el producto u ofrecer el servicio, que sea capaz de hacer que la empresa se distinga del resto de competidores. De esta forma, se conseguirá que dicho producto o servicio sea percibido como único en el mercado. Con la diferenciación de productos lo que conseguiremos será que el cliente sea capaz de pagar más por el producto que ofrecemos, simplemente por el hecho de ser nuestra empresa la que ofrece un producto diferente.

3- SEGMENTACION DE MERCADOS

Se trata de elegir un ámbito competitivo, determinado en el mercado, lo que podrá afectar al campo de actividad de la empresa.

 

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ANALISIS ESTRATEGICO: DAFO

Siguiendo con los anteriores artículos de economía y empresa, hoy vamos a hablar de un concepto muy utilizado en el ámbito empresarial, se trata del análisis estratégico.

Análisis estratégico sería el proceso mediante el que la empresa determinará el análisis DAFO, es decir, determinará tanto el conjunto de amenazas y oportunidades del entorno al que pertenece la empresa, así como el conjunto de fortalezas y debilidades que presenta dicha empresa.

El análisis estratégico se divide en :

  • ANALISIS EXTERNO
  • ANALISIS INTERNO

 

De esta forma, el análisis estratégico nos permitirá obtener la información necesaria para determinar una estrategia acertada, previamente definidos los objetivos de la misma.

A partir de este análisis estratégico, se estudiarán las distintas alternativas que tiene la empresa para conseguir los objetivos fijados a partir del contexto del análisis externo (amenazas y oportunidades) e interno (fortalezas y debilidades). De esta forma, se fijan las estrategias competitivas, el crecimiento deseado y las vías de internacionalización.

Para finalizar con este proceso de planificación estratégica, esto es, la implantación de la estrategia, se elaborará un plan estratégico donde se detallarán los objetivos y decisiones tomadas por la empresa durante todo el proceso.

En toda empresa, hay que tener claro que no basta con un buen análisis estratégico para conseguir los objetivos que la empresa se ha marcado, sino que es necesario que el conjunto de recursos de la empresa sean eficientes, para ello será necesario que desde los directivos medios exista la estimulación y motivación hacia sus subordinados. Un trabajador motivado, se verá realizado en la empresa y por ende, será mucho más eficiente y productivo, cumpliendo sus objetivos y ayudando a la empresa a cumplir los objetivos generales.

 

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DIRECCION ESTRATEGICA: CONCEPTO DE ESTRATEGIA

Dentro de los conceptos de economía y en el contexto del ámbito empresarial, encontramos el concepto de estrategia. Ante los cambios del mercado y la hostilidad del entorno, es necesario una planificación estratégica para conseguir una empresa más flexible, y por tanto más adaptable al entorno cambiante.

Dirección estratégica es la encargada de tomar las decisiones y formular las estrategias, para lo cual utilizarán los recursos con los que cuenta la empresa, y para ello cumplirán tres funciones básicas:

- Desarrollo y movilización de los recursos y capacidades de los que disponen.

- Coordinación de dichos recuros.

- Búsqueda de creación de valor.

 

Direccion estrategica - concepto de estrategia

La función de la dirección estratégica irá encaminada a delimitar los siguientes campos:

  • CAMPO DE ACTIVIDAD

La dirección estratégica deberá delimitar el campo en el cual desarrollará su actividad.

  • CAPACIDADES SITINTIVAS

Serían los recursos y habilidades, que tiene o podría tener la empresa, para poder desarrollar su actividad principal.

  • VENTAJAS COMPETITIVAS

Son todas aquellas características que posee la empresa y que le hacen diferenciarse del resto de empresas, consiguiendo una             ventaja competitiva en el mercado.

  • SINERGIAS

Es la relación entre distintas actividades o recursos de la empresa para conseguir que el conjunto cree más valor que el que se derivaría de la actuación por separado de cada uno de los elementos con los que cuenta la empresa.

 

CONCEPTO DE ESTRATEGIA

El concepto de estratégia lo podemos definir como aquello que engloba a todas las actividades críticas de la empresa, siempre desde la visión de la unidad, dirección y propósito, así como ajustando los cambios que sean requeridos para adaptar la empresa a los cambios del entorno.

Hax y Majluf lo definen así:

  1. Patrón de decisiones integrador, coherente y unificador
  2. Determinación y revelación del propósito organizativo en términos de objetivos a largo plazo, programas de acción y prioridades de asignación de recursos.
  3. Selección de los negocios y del ámbito competitivo
  4. Conseguir una ventaja sostenible
  5. Definición de las tareas directivas
  6. Motivar
  7. Orientar a la organización para la consecución de los objetivos
  8. Desarrollar las competencias esenciales de la empresa
  9. Forma de adquirir recursos cuya capacidad de producción aseguren una ventaja competitiva a la empresa.

Dentro del concepto de estrategia, existen varios niveles:

  • Estrategia corporativa o de empresa: determinar los negocios en los que va a desarrollar su actividad.
  • Estrategia de negocio: plan de actuación directiva para un solo negocio, busca la mejor competitividad.
  • Estrategia funcional: eficiencia y eficacia de los recursos y capacidades de los que dispone cada departamento de la empresa para maximizar la producción.

 

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TEORIA DE LA AGENCIA

Dentro del entorno de la economía y como forma de  justificar la existencia de la empresa, como mecanismo coordinador de la actividad económica, aparece la Teoría de la Agencia.

La teoría de la agencia fue propuesta por Alchian y Demsetz, y estudia los mecanismos de acción colectiva que promueven la solución de conflictos entre los individuos que compiten en un mundo de recursos escasos.

Para Teoría de la Agencia, la empresa se concibe como un nexo de contratos, es decir, como una figura que contiene un conjunto de contratos firmados por individuos cuyo objetivo es maximizar su función de utilidad particular y ser capaces de prever los elementos del contrato sobre el valor futuro de su patrimonio.

Las relaciones de agencia son por tanto, un contrato en el que una o más personas denominados principal, solicitan los servicios de otra persona, denominada agente, para realizar en su nombre una determinada tarea, lo que exige la delegación de capacidad para tomar decisiones.

El problema que puede surgir en un contrato de agencia es el conflicto que puede producirse entre el llamado principal y el agente, pues ambas figuras tratan de maximizar su actividad propia. Cuando surgen estos problemas, aparecen los costes de agencia:

  • Coste de negociación: soportado por ambas partes
  • Coste de vigilancia: soportados por el principal y destinados a evitar el comportamiento oportunista del agente.
  • Coste de garantía: soportados por el agente y destinado a mitigar la desconfianza del principal.
  • Coste de oportunidad: serían las pérdidas que soporta el principal, debido a la divergencia de intereses existentes entre el principal y el agente.

 

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SEGUROS DE DECESOS

Actualmente, casi todo es asegurable, pero el seguro más vendido a lo largo de la historia de las compañías aseguradoras, son los seguros de decesos. Este tipo de seguro, es contratado generalmente por familias, pues de esta forma cubren los riesgos que puedan presentarse a lo largo de la vida del núcleo familiar.

Seguros de decesos son aquellos seguros que van destinados a gestionar todos los trámites relacionados con el fallecimiento, por tanto, no teniendo que preocuparse el resto de la familia en esos momentos tan difíciles, prestando la compañía aseguradora, ayuda de tipo material y  emocional.

 

SEGUROS DE DECESOS - ECONOMIA

Pero además, los seguros de decesos, cubren otras garantías, como puede ser la salud dental, segunda opinión médica en caso de enfermedad grave, atención médica telefónica las 24 horas, asesoramiento legal y otras garantías complementarias como seguro de viajes, prima por maternidad, etc.

Cómo podemos ver, los seguros de decesos ya no van dirigidos específicamente a resolver los trámites y gestiones en caso de fallecimiento, sino a prestar una serie de servicios complementarios como los que hemos ido citando.

SEGUROS DE DECESOS: GARANTÍAS PRINCIPALES

  • Asistencia decesos
  • Asistencia de traslado
  • Asistencia en el extranjero
  • Asesoramiento legal
  • Teleasistencia al domicilio
  • Atención médica telefónica
  • Accidentes de circulación
  • Invalidez
  • Salud dental
  • Conservación del ADN

No son seguros caros, pues por 150 o 200€ de pago de prima anual, tenemos  contratada una buena cobertura de seguros de decesos.

 

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INVENTARIO Y LA GESTION DE INVENTARIOS

Tanto en economía como en contabilidad, se utiliza mucho el término de inventario y su gestión. Hoy, os vamos a explicar en qué consiste la gestión de inventarios y las razones que justifican la existencia del inventario, así como los costes relacionados con los inventarios.

En primer lugar, las empresas para lograr los objetivos establecidos en los presupuestos de la empresa, y por tanto, los previstos por la planificación y control de la producción, es necesario llevar una adecuada planificación y control de los materiales necesarios para llevarla a cabo.

El inventario o stocks tienen naturaleza de inversión, pues su definición es la de un recurso ocioso que es almacenado en espera de ser utilizado.

 

INVENTARIO: JUSTIFICACION DE SU EXISETNCIA

- Las razones por las que existen los inventarios son las siguientes:

- Permiten hacer frente a la demanda de productos finales

- Con un stock adecuado se evita tener que parar el proceso productivo por falta de materia prima

- Estabiliza el flujo de producción

- La propia naturaleza del proceso

- Para evitar la falta de coordinación entre la producción y el consumo

- La empresa consigue ahorrar si lleva una correcta gestión de inventarios

 

En cuanto a los costes que se encuentran íntimamente relacionados con el inventario en la empresa, los podemos resumir en cuatro:

  • Costes de posesión

Se trata del coste surgido por el simple hecho de mantener un inventario en la empresa. La inversión en inventarios lleva asociado un capital inmovilizado no sólo en stocks, sino en espacio, edificios, etc, necesarios para el correcto almacenamiento y manipulación. Además, en los costes de posesión, es necesario incluir los costes de la financiación, así como otros relativos a los impuestos, seguros, depreciación, suministros, pérdida o robo.

  • Coste de emisión

Los costes de emisión  se corresponden con los gastos ocasionados a la hora de solicitar y recibir un pedido. Por tanto, los costes que se deben incluir, son los relativos a la preparación de documentación, recepción e inspección y transporte.

  • Coste de ruptura

Este coste se produce cuando se necesita un ítem y no hay existencias del mismo, también conocido como rotura de stocks. Por tanto, si esto se produce, se generarán unos costes derivados de la parada de las máquinas de producción por falta de material. Además, pueden producirse pérdidas en la venta a clientes y por tanto, la imagen de la empresa empeora.

  • Coste de adquisición

El coste de adquisición sería el relacionado con con la compra a terceros (subcontratación) o fabricación de los lotes solicitados.

 

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LIQUIDEZ: ANALISIS DE LIQUIDEZ

Hoy os vamos a hablar de un concepto de economía al que conocemos por liquidez. Ésta se suele utilizar para saber cual es nuestra situación financiera, pues nos dará las directrices para saber:

1) Capacidad de endeudamiento

2) Posibilidad, o no, de atender al pago de las deudas contraídas, sean créditos, préstamos o cualquier otra forma de financiación.

El análisis de liquidez o análisis de la situación financiera se centra en el corto plazo, es decir, menos de un año, pues si nos referimos al largo plazo (más de un año) estaríamos hablando de análisis de la solvencia.

LIQUIDEZ - ECONOMIA

La liquidez de la familia o de la empresa, pues es un término que se puede extrapolar, debe estar en un nivel adecuado, que dependerá del tipo de negocio, tamaño, de la capacidad de la empresa (o familia) para obtener recursos financieros adicionales.

Lo que siempre debemos tener en cuenta, seamos empresa o persona física, que para que nuestra salud financiera sea buena, la liquidez es muy importante, pues debemos tener un montante totalmente disponible o que sea fácilmente convertible en líquido (Fondo de inversión) que nos permita hacer frente a pagos imprevistos.

A todos mis clientes les recomiendo tener tesorería cero, es decir, cuanto menos dinero en la cuenta corriente mejor, ¿por qué?, pues muy sencillo, una cuenta normal apenas tiene remuneración, siendo lo normal un 0,15% TAE de interés. Es decir, que sí tenemos una cuenta con 1.000€ al cabo de un año habré obtenido 1,5 € por tener ese dinero en una cuenta corriente normal. Por tanto, si nosotros buscamos financiación y el tipo de interés por la financiación de un crédito es de un 7% TAE y a mí me están pagando por mí dinero un 0,15% TAE, la diferencia negativa para nosotros es muy considerable, verdad?

Precisamente, por esto que acabo de explicar, debemos tender a que nuestra liquidez sea cero en la cuenta corriente, prestando mucha atención a que las inversiones que realicemos (depósitos, Fondos de inversión…) sean facilmente convertibles en liquidez, por ejemplo, los depósitos son inmediatos y los en los fondos de inversión, en un máximo de 24 horas, tendremos el dinero en nuestra cuenta.

Hay que controlar nuestra liquidez, pues nuestra planifiación financiera debe ir encaminada al equilibrio de las inversiones realizadas y las fuentes de financiación utilizadas, de forma que no se produzca ningún tipo de desajustes entre la corriente de cobros y pagos.

Artículos sobre economía:

 

SEGUROS DE VIDA, POR QUE CONTRATARLO?

Dentro de nuestra sección de planificación financiera, ya hablamos muy por encima sobre los seguros de vida. Hacíamos referencia a no sólo a tener una situación financiera adecuada, si no que era necesario además, disminuir los riesgos personales con algún tipo de cobertura. Por eso, los seguros de vida sería un producto adecuado para esto, pues abarcaría la cobertura no sólo de fallecimiento sino también en caso de invalidez.

Seguros de vida es una palabra que a dia de hoy sigue provocando rechazo entre la mayoría de la sociedad, de hecho, parece más bien una carga monetaria, pues pagamos un importe anual por el seguro de vida, pero no recibimos nada a cambio, es decir, es a fondo perdido. Este es el pensamiento más habitual entre mis clientes.

 

SEGUROS DE VIDA - ECONOMIA

Sin embargo, me gusta hacer una pregunta en estos casos, ¿tenemos asegurado el coche?. En el 99% de los casos la respuesta es afirmativa, entonces la siguiente es: ¿por qué?. Y todas las conclusiones coinciden, hay que tener asegurado el coche por si tenemos un accidente.

Entonces, si esto lo tenemos tan claro, deberíamos pensar que lo más importante somos nosotros, y que somos el principal motor de ingresos en la economía familiar, y que por circunstancias de la vida, podría darse el caso de no poder desempeñar nuestro trabajo, y entonces cómo podríamos seguir manteniendo el nivel de vida, y asegurar el futuro de los que nos rodean?

Los seguros de vida tienen por objeto esto mismo, es decir, cubrir las posibles contingencias que se produzcan en nuestra vida para garantizar nuestro futuro. Por lo que sobretodo, personas con responsabilidades familiares a su cargo deberían estar cubiertos con un seguro de vida . Existe gran oferta de seguros de vida de las distintas aseguradoras, sin embargo, hay que leer bien cada una de las cláusulas, pues no siempre el seguro más caro es mejor, ni el más barato, el peor.

 

SEGUROS DE VIDA: PARTES DEL SEGURO

  • Asegurador

Sería la compañía con la que se contrata el seguro, a cambio del pago de una prima tendremos un capital asegurado en caso de fallecimientoinvalidez absoluta o permanente del asegurado, a causa de enfermedad o accidente.

  • Tomador

Es la persona que contrata la póliza, y por tanto, se obliga a pagar el importe de la prima que corresponda a dicho seguro.

  • Asegurado

Sería la persona que está asegurada y cubierta por la póliza.

  • Beneficiario

En caso de que se produzca el fallecimiento del asegurado, el capital por fallecimiento sería entregado al beneficiario, persona asignada previamente, del seguro de vida.

  • Prima

Es el importe que tiene que ser satisfecho por el tomadorasegurado como contrapartida de esa cobertura de riesgo personal.

 

Si os surgen algún tipo de dudas sobre los seguros de vida u otros seguros, podéis dejar vuestros comentarios y os contestaré a la mayor brevedad posible. Si son dudas sobre asesoramiento personal sobre seguros o planificación financiera, recuerda que puedes consultarme sin ningún compromiso en el correo queeseconomia@gmail.com

 

Más información en la Dirección General de seguros y Fondos de Pensiones

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