Conceptos de economía
SEGUROS HOGAR
En el mundo de los seguros, hay una gran variedad de compañías aseguradoras donde acudir para contratar nuestro seguro hogar. Pero, realmente ¿para que sirve un seguro de hogar? Pues eso es precisamente lo que hoy vamos a explicar, además de darte una serie de consejos a tener en cuenta a la hora de decantarte por una u otra compañía de seguros. Al final, cualquier decisión, influirá sobre nuestra economía.
Seguros hogar, tal y como bien indica su propio nombre, se trata de un contrato consensual entre una persona física o una empresa y una entidad aseguradora. El objetivo de los seguros de hogar, es cubrir al tomador de dicho seguro, de algunas contingencias que se pueden dar en su hogar, a cambio del pago de una prima anual.
En los seguro hogar, habría que distinguir dos partes a la hora de contratar un seguro para nuestra casa, y es que por un lado se encuentra el continente y por otro, el contenido, pues de ellos depende el precio de nuestro seguro de hogar:
- CONTINENTE
Es la casa en sí, es decir todos aquellos elementos y materiales que forman una vivienda. Normalmente, a los clientes les suelo decir, que el continente sería todo aquello que no se cae si díeramos la vuelta a la casa.
- CONTENIDO
En cambio, el contenido son todos aquellos activos inmovilizados que se encuentran dentro de la casa, como puede ser mobiliario, sofás, tv, mesas, camas, ajuar personal, electrodomésticos y demás enseres.
Por lo general, las compañías aseguradoras, tienen programas que calculan directamente el valor del continente, sólo con el año de construcción de la vivienda, el tipo de vivienda del que se trata (piso, casa, chalet…) y la provincia en la que este ubicada. En cambio, el contenido, es algo que se debe calcular teniendo en cuenta el valor de los bienes que tenemos en la casa. Aún así, debemos saber que ambos van íntimamente relacionados, es decir, que para un valor de continente de por ejemplo 100.000€, el valor del contenido no debería ser inferior a los 23.000€ 0 24.000€.
El infraseguro es algo muy perjudicial para la persona que contrata el seguro hogar, pues si sufre algún desperfecto en la casa y el valor se encuentra por debajo de la cifra resultante (metros de la casa, tipo de vivienda, zona geográfica y año de construcción, que son los que determinaran el riesgo de los seguros hogar), la compañía está en el derecho de únicamente indemnizar, si se produce el siniestro, el importe que declaró en el momento de la contratación del seguro de vivienda, esto es, la parte proporcional.
Un caso más representativo para que se entienda el infraseguro, sería tenemos valorado el contenido en la póliza por 20.000, pero realmente nuestro mobiliario está valorado en 40.ooo€. Si existe siniestro, y ocasiona unos gastos de 1.000€, la compañía sólo abonará al cliente la cantidad proporcional, es decir, 500€. Aunque, en el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguros se establece que la aplicación de la regla proporcional se puede excluir del contrato, de común acuerdo.
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LIQUIDEZ: ANALISIS DE LIQUIDEZ
Hoy os vamos a hablar de un concepto de economía al que conocemos por liquidez. Ésta se suele utilizar para saber cual es nuestra situación financiera, pues nos dará las directrices para saber:
1) Capacidad de endeudamiento
2) Posibilidad, o no, de atender al pago de las deudas contraídas, sean créditos, préstamos o cualquier otra forma de financiación.
El análisis de liquidez o análisis de la situación financiera se centra en el corto plazo, es decir, menos de un año, pues si nos referimos al largo plazo (más de un año) estaríamos hablando de análisis de la solvencia.
La liquidez de la familia o de la empresa, pues es un término que se puede extrapolar, debe estar en un nivel adecuado, que dependerá del tipo de negocio, tamaño, de la capacidad de la empresa (o familia) para obtener recursos financieros adicionales.
Lo que siempre debemos tener en cuenta, seamos empresa o persona física, que para que nuestra salud financiera sea buena, la liquidez es muy importante, pues debemos tener un montante totalmente disponible o que sea fácilmente convertible en líquido (Fondo de inversión) que nos permita hacer frente a pagos imprevistos.
A todos mis clientes les recomiendo tener tesorería cero, es decir, cuanto menos dinero en la cuenta corriente mejor, ¿por qué?, pues muy sencillo, una cuenta normal apenas tiene remuneración, siendo lo normal un 0,15% TAE de interés. Es decir, que sí tenemos una cuenta con 1.000€ al cabo de un año habré obtenido 1,5 € por tener ese dinero en una cuenta corriente normal. Por tanto, si nosotros buscamos financiación y el tipo de interés por la financiación de un crédito es de un 7% TAE y a mí me están pagando por mí dinero un 0,15% TAE, la diferencia negativa para nosotros es muy considerable, verdad?
Precisamente, por esto que acabo de explicar, debemos tender a que nuestra liquidez sea cero en la cuenta corriente, prestando mucha atención a que las inversiones que realicemos (depósitos, Fondos de inversión…) sean facilmente convertibles en liquidez, por ejemplo, los depósitos son inmediatos y los en los fondos de inversión, en un máximo de 24 horas, tendremos el dinero en nuestra cuenta.
Hay que controlar nuestra liquidez, pues nuestra planifiación financiera debe ir encaminada al equilibrio de las inversiones realizadas y las fuentes de financiación utilizadas, de forma que no se produzca ningún tipo de desajustes entre la corriente de cobros y pagos.
- Más información sobre inversiones y liquidez en: queeseconomia@gmail.com
Artículos sobre economía:
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Etiquetas: Bancos, Financiación, Micro economía, Planificación Financiera, Tipos de interés | 
1 comentario »SEGUROS DE VIDA, POR QUE CONTRATARLO?
Dentro de nuestra sección de planificación financiera, ya hablamos muy por encima sobre los seguros de vida. Hacíamos referencia a no sólo a tener una situación financiera adecuada, si no que era necesario además, disminuir los riesgos personales con algún tipo de cobertura. Por eso, los seguros de vida sería un producto adecuado para esto, pues abarcaría la cobertura no sólo de fallecimiento sino también en caso de invalidez.
Seguros de vida es una palabra que a dia de hoy sigue provocando rechazo entre la mayoría de la sociedad, de hecho, parece más bien una carga monetaria, pues pagamos un importe anual por el seguro de vida, pero no recibimos nada a cambio, es decir, es a fondo perdido. Este es el pensamiento más habitual entre mis clientes.
Sin embargo, me gusta hacer una pregunta en estos casos, ¿tenemos asegurado el coche?. En el 99% de los casos la respuesta es afirmativa, entonces la siguiente es: ¿por qué?. Y todas las conclusiones coinciden, hay que tener asegurado el coche por si tenemos un accidente.
Entonces, si esto lo tenemos tan claro, deberíamos pensar que lo más importante somos nosotros, y que somos el principal motor de ingresos en la economía familiar, y que por circunstancias de la vida, podría darse el caso de no poder desempeñar nuestro trabajo, y entonces cómo podríamos seguir manteniendo el nivel de vida, y asegurar el futuro de los que nos rodean?
Los seguros de vida tienen por objeto esto mismo, es decir, cubrir las posibles contingencias que se produzcan en nuestra vida para garantizar nuestro futuro. Por lo que sobretodo, personas con responsabilidades familiares a su cargo deberían estar cubiertos con un seguro de vida . Existe gran oferta de seguros de vida de las distintas aseguradoras, sin embargo, hay que leer bien cada una de las cláusulas, pues no siempre el seguro más caro es mejor, ni el más barato, el peor.
SEGUROS DE VIDA: PARTES DEL SEGURO
- Asegurador
Sería la compañía con la que se contrata el seguro, a cambio del pago de una prima tendremos un capital asegurado en caso de fallecimiento o invalidez absoluta o permanente del asegurado, a causa de enfermedad o accidente.
- Tomador
Es la persona que contrata la póliza, y por tanto, se obliga a pagar el importe de la prima que corresponda a dicho seguro.
- Asegurado
Sería la persona que está asegurada y cubierta por la póliza.
- Beneficiario
En caso de que se produzca el fallecimiento del asegurado, el capital por fallecimiento sería entregado al beneficiario, persona asignada previamente, del seguro de vida.
- Prima
Es el importe que tiene que ser satisfecho por el tomador o asegurado como contrapartida de esa cobertura de riesgo personal.
Si os surgen algún tipo de dudas sobre los seguros de vida u otros seguros, podéis dejar vuestros comentarios y os contestaré a la mayor brevedad posible. Si son dudas sobre asesoramiento personal sobre seguros o planificación financiera, recuerda que puedes consultarme sin ningún compromiso en el correo queeseconomia@gmail.com
Más información en la Dirección General de seguros y Fondos de Pensiones
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Publicado en Conceptos de economía, Contabilidad | Etiquetas: Planificación Financiera, Seguros | 3 comentarios »PRODUCCION POR LOTES
Las empresas que deciden adoptar una configuración productiva por lotes, esto supone que la empresa está obteniendo diferentes productos dentro de la misma instalación, es decir, existen diferentes tipos de distribución de planta.
A medida que las empresas van creciendo y aumenta el volumen de pedidos por parte de los clientes, aumenta el grado de automatización de los procesos productivos, pues estos se vuelven más homogéneos y repetitivos, aumenta la inversión y estandarización del producto, por lo que disminuye la flexibilidad del proceso de producción, pues el funcionamiento viene fijado por un estándar a seguir.
La producción por lotes, como ya hemos dicho, es obtener distintos outputs dentro de una misma instalación, cuando ya se ha realizado la producción de ese lote, se empieza la producción de un lote nuevo, y así consecutivamente.
TIPOS DE PRODUCCION POR LOTES
- Talleres o a medida
El proceso de producción consta de un número mínimo de operaciones no especializadas. Generalmente la producción por talleres o a medida, es realizada por un trabajador o varios trabajadores, que controlan todo el proceso del pedido. Generalmente, este pedido es de muy pocas unidades, y poco automatizados y donde el cliente interviene exigiendo un determinado diseño.
- Batch
Es un proceso de producción con un número de operaciones superior al anterior, y requiere de la intervención de más trabajadores para llevar a cabo el pedido. Son operaciones más especializadas, aunque la automatización del proceso productivo aún sigue siendo baja, puesto la producción del producto no se queda en uno, sino que se fabrican distintas versiones, es decir, existe heterogeneidad.
- En línea
El proceso de producción en línea es el que conocemos coloquialmente como producción en masa. Consiste en fabricar grandes lotes de productos, sin haber un abanico de opciones, pues hay pocos productos diferentes. Este tipo de producción está muy automatizada.
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DISTRIBUCION DE PLANTA, SISTEMA PRODUCTIVO DE LAS EMPRESAS
Una de las decisiones importantes que debe tomar cualquier empresa, es cual va a ser el diseño de su sistema productivo, para ello tendrá que tomar decisiones en cuanto al producto y el proceso de obtención del mismo, así como la capacidad, dimensión y localización de las instalaciones de las empresas. Por último, en cuanto al diseño, aparece un último aspecto, al que debemos prestar atención, la distribución de planta de las empresas.
Distribución de planta sería aquel proceso por el que la empresa intentará coordinar y ordenar los factores productivos de los que dispone. Por tanto, las empresas intentaran ordenar cada uno de estos factores, para alcanzar los objetivos fijados en el plan estratégico de la empresa, y como ya sabemos siempre teniendo muy presente la eficiencia y eficacia de cada uno de las actividades realizadas.
Como en todas la decisiones de la empresa, existen factores exógenos a la empresa y también internos, la empresa debe ser capaz de ir moldeándose a estos cambios, por tanto, las empresas deben tener una característica básica para poder mantenerse a largo plazo, y esa es la flexibilidad, para renovarse y adaptarse a las nuevas circunstancias.
DISTRIBUCION EN PLANTA OBJETIVOS:
- Flexibilidad
- Utilizar el espacio de forma óptima
- Minimizar el manejo de materiales
- Seguridad en el trabajo
- Evitar los cuellos de botella en el proceso de transformación
TIPOS DE DISTRIBUCION DE PLANTA
- Orientadas al producto asociadas a configuraciones de producción continuas y repetitivas
- Orientadas al proceso asociadas a la configuración por lotes
- Distribuciones fijas por configuración por proyecto
En cuanto, a los factores que influyen en la selección de la distribución de planta, estarían las decisiones relativas a los materiales, la maquinaria, mano de obra, el edificio, y las esperas. En posteriores artículos de economía, hablaremos sobre los distintas configuraciones de producción de las empresas.
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Publicado en Conceptos de economía | Etiquetas: Empresas, Presupuesto, Tipos de sociedades | 3 comentarios »LAS EMPRESAS Y SU DISEÑO ORGANIZATIVO
Existe una decisión clave que deben tomar las empresas a la hora de constituirse y fijar un plan estratégico, se trata de elegir el diseño organizativo más adecuado para la empresa. Es decir, en primer lugar, hay que definir cual va a ser la estructura de nuestra organización, por lo que los directivos deberan contruir, evaluar y modificar la organización formal. La finalidad es, facilitar la realización de las actividades necesarias para conseguir los objetivos generales de la empresa, que vienen recogidos en el plan estratégico, de una manera eficaz y eficiente.
Podemos clasificar el diseño organizativo en dos:
- DIFERENCICACION HORIZONTAL
La diferenciación horizontal está relacionada con los departamentos de una empresa. La división del trabajo se descompone en múltiples tareas especializadas, que se asignan a a distintas personas cuya capacidad es la mejor para tomar un trabajo muy especializado. Todos los trabajadores de la organización, por tanto, serán agrupados en unidades organizativas denominadas departamentos, y cada departamento estará controlado por un superior.
DIFERENCIACION VERTICAL
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Publicado en Conceptos de economía | Etiquetas: Empresas, Planificación Financiera, Presupuesto | 1 comentario »MINTZBERG Y LA ORGANIZACION DE LA EMPRESA
Henry Mintzberg es un catedrático reconocido a nivel internacional. Hoy vamos a hablar de sus obras La estructuración de las organizaciones (1979) y el Diseño de las organizaciones efectivas (2000), donde nos dice que la empresa se encuentra dividida en cinco partes fundamentales, atendiendo a la función desempeñada.
Mintzberg establece en cinco, las partes fundamentales de la empresa:
NUCLEO DE OPERACIONES
El núcleo de operaciones abarca a aquellos miembros que realizan el trabajo básico directamente relacionado con la producción de productos y de servicios. La responsabilidad de estos operarios se engloban en cuatro funciones básicas
1. Aseguran los inputs para la producción
2. Transforman los inputs en outputs
3. Distribuyen los outputs
4. Proporcionan ayuda directa a las funciones inputs, transformación y outputs.
APICE ESTRATEGICO
El ápice estratégico englobaría a aquellas personas encargadas de una responsabilidad general de la organización. Esta parte de la organización sería la alta dirección, encargada de establecer los objetivos generales de la empresa como las estrategias para conseguir dichos objetivos.
LINEA MEDIA
La línea media englobaría a los supervisores de primera línea hasta los directivos superiores. Los directivos de línea media son lo encargados de conectar el ápice estratégico con el núcleo de operaciones. Su función es trasladar los objetivos generales de la empresa en actividades detalladas que permitan alcanzar los primeros.
TECNOESTRUCTURA
Serían los analistas de la empresa, cuya función es normalizar el comportamiento, para cual existen tres figuras de analistas distintas:
1. Analistas de estudios de trabajo: normalizan el proceso de trabajo
2. Analistas de planificación y control: normalizan los resultados
3. Analistas de personal: normalizan las habilidades
STAFF DE APOYO
El staff de apoyo sería el lugar donde se incluyen aquellos puestos que se dedican al asesoramiento y a la prestación de servicios no relacionados directamente con la actividad principal de la empresa.
Para muchos Mintzberg, es el padre de la organización empreasarial.
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RENTABILIDAD DE LAS INVERSIONES
Cuando hablamos del VAN o Valor Actual Neto en artículos anteriores, os comenté que se trataba de una herramienta que nos permitía saber si la inversión es rentable o no lo es. Hoy, vamos a ver dos criterios más que hacen referencia a la rentabilidad y a la liquidez.
Rentabilidad de una inversión podemos definirla como el beneficio obtenido por llevar a cabo una inversión determinada.
Vamos a ver cada uno de los criterios que nos permiten valorar si una inversión es rentable o no lo es:
VAN
En primer lugar, el VAN lo vamos a utilizar para transformar todos los movimientos de fondos de una inversión o proyecto, es decir, la inversión inicial y el resultado tiene que ser igual a los cobros menos los pagos, llevados al mismo origen, para que se puedan comparar si se trata de fondos de distintos años.
VAN= – Inversión inicial + A1/1+r + A2/ (1+r)2 + An/(1+r)n
De modo que cuando calculamos el Valor Actual Neto y este es positivo (mayor a cero), la inversión es rentable, pues al realizar esta inversión recuperaremos no sólo lo desembolsado en la inversión inicial sino más de lo previamente desembolsado. Aquí ganamos dinero por llevar a cabo el proyecto.
- VAN>0 Aceptamos realizar la inversión
- VAN<0 No aceptamos la inversión por no ser rentable.
TIR o Tasa Interna de Rendimiento
Es aquella tasa de interés con la que el VAN es igual a 0, haciendo que la inversión inicial sea igual al resultado. Siempre que sea mayor, la inversión empieza a ser rentable.
- Si la TIR > r la inversión es viable, ya que el proyecto dará una rentabilidad mayor que la rentabilidad mínima requerida (r) o coste de la financiación.
- Si la TIR < r rechazaremos la inversión, pues la rentabilidad final que obtendremos si realizamos el proyecto es menor que lo que nos va a costar financiar la inversión.
PAY BACK o Periodo de Recuperación
Lo que nos permite medir es el plazo de recuperación de la inversión, es decir, el número de años en el que recuperaremos la inversión inicial. El Pay back nos permite medir la liquidez y el riesgo. No es un criterio como el VAN o la TIR que son medidas de rentabilidad, sino que es un criterio complementario a los anteriores.
Pay Back = Inversión total / Resultado anual
Estos criterios permiten medir la rentabilidad de las inversiones, pues nos dicen si un proyecto es viable o no lo es, y sirve de comparativa entre diferentes proyectos.
Al final, de lo que se trata es de elegir la mejor de las inversiones, teniendo como objetivo no solo recuperar el desembolso inicial sino buscando la rentabilidad del proyecto en el que nos estamos embaucando .
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Publicado en Conceptos de economía | Etiquetas: Empresas, Planificación Financiera, Tipos de interés | 2 comentarios »EXIGENCIAS LEGALES A LOS EMPRESARIOS: CUENTAS ANUALES
Las cuentas anuales son un documento que constituye la base de la información financiera necesaria para terceros, como son accionistas, socios, acreedores, empleados, etc. Para toda empresa, en el caso de España, es obligatorio presentar los datos del ejercicio económico en los siguientes documentos:
- Balance de situación
- La cuenta de pérdidas y ganancias
- La memoria
Las exigencias legales que tienen los empresarios españoles son:
- Están obligados a presentar las cuentas anuales.
- Deben ir valoradas en euros, y disponen de tres meses a partir del cierre del ejercicio, para elaborar dichas cuentas anuales.
- Es obligatorio que las cuentas anuales estén firmadas, tanto si se trata de una empresa individual firmado por el empresario, para sociedades colectivas o comanditarias, los socios, y en el caso de sociedad anónima o sociedad limitada, los administradores.
- Además es necesario que las cuentas anuales estén revisadas por los auditores de cuentas. Estos auditores se encargarán de verificar y comprobar si las cuentas anuales ofrecen la imagen fiel del patrimonio, de la situación financiera y los resultados de la sociedad. Para todo ello, elaboraran un informe donde plasmen si se cumplen estos requisitos y las desviaciones que han encontrado, generando una serie de opiniones orientadas a corregir y a mejorar las deficiencias de la empresa.
- El siguiente paso es la aprobación de la cuentas anuales. Éstas deben ser aprobadas por la Junta General de accionistas.
- Dentro de los seis meses siguientes a la aprobación de las cuentas anuales, hay que presentar la siguiente documentación en el registro mercantil; solicitud firmada por quién presenta las cuentas anuales a depósitos, certificado del órgano social competente que contenga la aprobación de las cuentas y la distribución del beneficio. Un ejemplar de las cuentas anuales, ejemplar del informe de gestión, de los auditores.
- La publicidad del depósito de las cuentas anuales. En primer día hábil de cada mes, los registradores mercantiles remitirán al Registro Central las sociedades que han cumplido con el registro.
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Publicado en Conceptos de economía, Contabilidad | Etiquetas: Contabilidad básica, Empresas, Micro economía, Tipos de sociedades | 1 comentario »PERIODO MEDIO DE MADURACION DE LA EMPRESA
Hay un concepto muy importante en economía, el periodo medio de maduración, pero es mucho más importante para las empresas. Esto es así, porque el ciclo normal de una empresa, es el abastecimiento de materias primas, producción del producto y venta del mismo. Sin embargo, la venta no es sinónimo de recibir el pago de esa venta en el momento, sino que puede retarse días o semanas.
El periodo medio de maduración de la empresa viene determinado por el número de días que distan entre el momento del pago de una unidad monetaria en materias primas para producir el producto, hasta el momento de su recuperación por la venta del producto y el cobro a los clientes.
Dependiendo de si es un tipo de empresa u otro, el periodo medio de maduración de la empresa viene determinado por diferentes periodos. Existen dos tipos de empresas:
- Empresas comerciales
- Empresas industriales
Para las empresas comerciales existen dos periodos:
- Periodo medio de venta: que es el periodo comprendido entre el tiempo transcurrido desde la inversión en materia prima, hasta la venta de la misma.
- Periodo medio de cobro: sería el tiempo transcurrido desde la venta de materias primas, hasta el cobro a los clientes.
Para la empresas industriales existen cuatro periodos:
- Periodo medio de almacén: es el tiempo transcurrido desde la inversión de una unidad monetaria en la compra de las materias primas, hasta que éstas pasan al proceso productivo.
- Periodo medio de fabricación: sería el tiempo transcurrido desde que las materias primas se incorporan al proceso de producción, hasta que se obtiene el producto terminado.
- Periodo medio de venta: es el tiempo transcurrido desde que se ha obtenido el producto final, hasta que se realiza su venta.
- Periodo medio de cobro: comprende el tiempo transcurrido desde que se vende el producto, hasta que se cobra al cliente.
Hay que aclarar, que el periodo medio de maduración de la empresa se produce únicamente cuando existe un plazo concedido al cliente para el pago, si por el contrario se efectúa la venta al contado, en el caso de empresas comerciales el periodo de maduración será igual a su período medio de venta. Y en el caso de empresas industriales, si el pago es al contado, el periodo de maduración sería igual a la suma de los tres primeros.
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Publicado en Conceptos de economía, Contabilidad | Etiquetas: Contabilidad básica, Empresas, Micro economía, Planificación Financiera | 1 comentario »
Ana Belén Pedroche Sánchez Autora y directora del blog Que es economia
